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内容提要：小企业贷款市场竞争激烈，既处于不断的变化之中，也呈现出明显的发展趋势。本文结合国内外银行业的历史经验和发展现状，分析展望小企业贷款发展趋势，即经营机构专业化、业务处理高效化、抵押担保灵活化、信用评级人性化、贷款定价精细化、风险管理信息化、激励机制综合化、金融服务优质化。
关键词：小企业贷款 贷款定价 信用评级 风险管理
中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：100 -1110(2011)011-0 1-03
小企业贷款难是一个全球性的难题。小企业占据各国注册企业机构数的绝大多数，对银行贷款的需求量较大，受多方面因素的影响，以银行为代表的金融机构对小企业贷款的竞争日趋激烈。在这种大背景下，明确小企业贷款的发展趋势，采取具有前瞻性的举措，将是使银行等金融机构在小企业贷款市场取得较好发展的最佳选择之一。本文结合小企业贷款的理论研究和具体实践，系统展望、分析小企业贷款的发展趋势，以期能够对相关理论研究和实务操作起到借鉴作用。
一、经营机构专业化
以专营机构经营小企业贷款是国内外通行的做法。其原因主要包括：一是对信贷经理而言，小企业贷款客户潜在风险较大，缺乏合规足值的抵押物，信贷经理的工作较多，从事小企业贷款的积极性不高；二是对银行而言，经营管理单笔贷款的交易成本基本固定，大客户贷款额度较大、经营成本较低、对考核指标完成的贡献大，小企业客户则不具备这些特征。如果将大中小客户放在同一机构内经营，经营机构会不由自主地将大客户作为工作重心，影响小企业客户的拓展与经营，因此，必须以专营机构的方式推动小企业贷款。
从实践操作来看，雅论是国内的银行还是国外的银行，雅论是全国性的大型银行还是地区性的中小银行，在经营小企业贷款业务时，基本都设立了专业的经营机构。就国外的情况看，早在1985年，德国汉堡储蓄银行就设立小企业中心，致力于为小企业提供服务与咨询，为全新成立的小企业、小企业间的并购、管理者参股提供信贷支持。1989年下半年，美国富国银行在零售银行部门建立企业银行集团，专注于小企业客户。1994年，又在企业银行集团内部成立企业指导部，致力于对年销售额低于200万美元的小企业贷款，最高贷款金额不超过10万美元。就国内的情况看，四大国有商业银行、招商银行、民生银行等全国性的银行都在总行或分行层面专设小企业经营机构。地区性的银行如浙江泰隆商业银行、包商银行等也结合自身特点，设立专营机构专注于拓展小企业贷款市场。
二、业务处理高效化
通过标准化的产品设计，采用批量化的处理方式，实行“信贷工厂”的作业模式，精简业务流程，逐步提高小企业贷款的业务处理效率也是各家银行的努力方向之一。这样做的原因主要在于：一是小企业客户资金需求较急切、占用时间较短、需求频率较高，虽然这类客户对贷款成本不是很敏感，但对放款速度要求较高；二是银行同业小企业贷款竞争更加激烈，贷款新产品的生命周期越来越短，为了在小企业贷款市场上赚取足够的利润，必须对信贷市场发展的动态有较好的把握，并寄希望于更加富有效率的业务流程。总之，小企业贷款适宜采用零售的模式运作，为提高市场占有率，必须提高业务处理效率。
国内外的银行业金融机构正在积极探索多种方式来提高小企业贷款业务处理效率。哈萨克斯坦的小企业贷款计划将潜在的小企业客户细分为三组：一是快速贷款，贷款给需要非抵押流动资金的私营个人和创业者，金额在100美元-5000美元之间，在1天或2天内发放，期限为3个月-12个月；二是微小贷款，贷放给私营个人、创业者和法人，最高金额为1万美元，期限为3个月-24个月（用于投资用途的最多为48个月）；三是小额贷款，贷放给私营个人、创业者和法人，最高金额为2万美元，期限为3个月-2 个月（用于投资用途的最多为48个月）。
国内商业银行也以与外资机构开展战略合作或咨询顾问的方式借鉴国外先进经验，并结合业务流程改造的有利条件，加以本土化改造和创新，积极探索适合我国国情的小企业信贷模式。中国银行金华分行以巴塞尔协议II和新加坡淡马锡的相关理念为基础，引入“信贷工厂”模式并成功地进行本土化改造，对银行的组织机构、业务流程、营销策略、风险控制和激励约束机制进行创新和改造，显著提高了业务处理效率。中国建设银行为提高小企业贷款业务处理效率，在国内主要城市和部分百强县建立22 家“信贷工厂”模式的小企业经营中心，通过“信贷工厂”审批的贷款平均用时仅2.5天。
三、抵押担保灵活化
小企业客户由于存续时间较短，自身综合实力较弱，普遍缺少合规足值的抵押物，这也是造成小企业贷款难的重要原因之一。对此，银行业金融机构逐渐抛弃“砖头文化”，在抵押担保方面进行灵活的设计，降低对土地、房产等传统抵押物的依赖。在做小企业客户的贷款分析时，银行正在逐渐转向更多地强调客户的支付能力，较少强调抵押品。
虽然目前国内部分地区抵押登记机构在办理抵押登记时，将机器、车辆、家畜、林地等排除在外，但允许动产质押将给小企业融资带来更多的便利，各家银行也在拓宽小企业贷款抵押物范围方面进行了积极地探索。民生银行逐渐推出动产质押、应收账款质押、知识产权抵押、供应链融资、核心企业供应商、超市供应商、市场管理方+商铺承租权担保以及商圈、行业协会内的互保、联保等抵押担保模式。中国工商银行襄樊分行为解决小企业抵押难问题，先后开发出以食用油抵押贷款、应收账款抵押贷款、专利权抵押贷款为代表的多种形式抵押融资。
四、信用评级人性化
小企业贷款的信用评级必须更多地依赖软信息，以对软信息的全面把握充分揭示客户的还款意愿。其原因在于：一是小企业经营管理不规范，缺乏真实的财务报表和数据，银行获取小企业信息的渠道极其有限，必须更多地依赖软信息；二是小企业主在本企业经营管理、贷款决策中发挥着主导作用，其个人的还款意愿即代表着整个企业的还款意愿，必须对企业主个人的人品和还款意愿进行深入分析；三是小企业客户的还款意愿比还款能力更加重要，评价其还款意愿同样依赖软信息。因此，在小企业贷款的信用评级中，必须提高非财务指标、反映企业经营活力的指标、历史信用记录指标、发展潜力指标、企业上下游关系指标、银企关系指标的占比，增加企业主个人因素在信用评级中的权重。
小企业贷款信用评级是解决信息不对称、揭示信用风险的有效方法。抵押担保不再是小企业贷款风险的决定性因素，贷款风险发生后处置抵押物往往并不奏效，风险的暴露主要根据其违约历史记录及小企业主个人信用状况进行分析。这决定了通过长期的业务合作充分了解客户的软信息，充分借助于外部信息，进而应用于信用评级将是小企业贷款的发展趋势之一。
五、贷款定价精细化
《巴塞尔新资本协议》要求，贷款定价需依照经济资本管理的思想，将贷款的风险覆盖因素融入定价之中。由于小企业贷款的风险较大，如果按照经济资本的理念评价银行的盈利，则必须为小企业贷款制定较高的定价。虽然理想状态的贷款是根据客户的信用等级灵活设定贷款利率，但是信息不对称等直接决定了很难对小企业客户进行准确的信用评级。因此，银行必须充分利用利率开放的市场环境，引入利率风险定价机制，综合考虑资金成本、市场需求和风险溢价水平，在小企业贷款定价上实现精细化。
为了对小企业客户进行灵活的贷款定价，国内外商业银行代表性的做法是建立利率定价模型，细分贷款利率。美国富国银行开发出3个利率定价模型，为小企业贷款确定合理的利率水平。浙江台隆商业银行充分考虑资金供求情况、民间借贷利率以及竞争对手的利率定价，结合客户的贷款用途和对资金价格的承受力，将利率水平细化设置为50多个档次，实现“一户一价”、“一笔一价”、“一期一价”，并根据具体情况适时调整，努力实现利率浮动范围内的市场化。
六、风险管理信息化
建立统一的数据仓库和管理信息系统是银行现代化的必由之路。从银行业发展的规范要求看，《巴塞尔新资本协议》对数据库建设和信息技术系统提出了明确的要求。另外，该协议提出的内部评级法也要求要有强大的管理信息系统加以支持。从小企业客户自身的特征看，小企业客户数量众多，银行难以将公司客户的风险管理模式应用于小企业客户。正因为如此，各家银行纷纷引入管理信息和信息技术支持的决策和控制机制，以帮助管理和控制小企业贷款风险。通过计算机信息系统管理小企业贷款将是未来的发展方向之一。
美国富国银行为小企业贷款建立了一个健全的信用评分体系，逐步实现客户数据的搜集和客户信用的动态评估，以科学化、数量化的风险管理模式确保所承担的风险可控。该行不仅积累数据，健全数据库，还开发出数据分析模型，从而实现在对数据全面分析的基础上制定有预见性的营销策略，把风险控制前移至客户筛选环节。中国建设银行依托相关系统建立客户营销、客户评级、信贷业务操作和贷后管理等四大流程系统，以及审批辅助、行业筛选、客户筛选、早期预警、行为评分等八大专业工具。初步实现从客户营销到业务办理，再到风险管控全方位的系统辅助和监测。民生银行利用与淡马锡的战略合作关系，直接引进其全套的中小企业信贷管理系统，以此控制小企业贷款风险。
七、激励机制综合化
在绩效考核方面，对小企业贷款信贷经理的激励同时兼顾贷款笔数和贷款金额。设计激励机制时单独考虑贷款金额，将会诱导信贷经理片面追求贷款金额，从而存在傍大户的倾向。而单独考虑贷款笔数，将有可能诱导信贷经理不顾个人能力和精力的限制，盲目发展业务，不可避免地存在逆向选择问题，从而埋下风险隐患。
在责任认定方面，要求信贷经理对整个贷款周期负责，并建立尽职免责机制。其理由在于，银行小企业贷款资产质量的高低，主要取决于信贷经理在贷前对客户还款意愿和还款能力的准确分析，在贷后对客户经营状况和还款能力的持续监控。信贷经理的责任心和工作质量在很大程度上决定着小企业贷款的质量，为了提高其责任心，自然要求其要在整个贷款周期内对贷款质量负责。但为了鼓励其积极发展业务，需要设置免责机制。
八、金融服务优质化
为小企业提供优质的金融服务，以吸引优质的小企业客户将是银行未来提高竞争力的着力点。具体来看，优质的金融服务表现为以下几个方面：
一是产品要素设计灵活，根据客户不同的资金需求，设计不同的标准，满足小企业多元化的融资需求。哈萨克斯坦的小企业贷款计划一般要求客户采用等额本息的方式还款，但为了给客户提供高效的金融服务，降低客户的资金成本，提高资金使用效率，在贷后可以为客户提供灵活的还款方式甚至是重新安排还款。
二是产品的捆绑设计，国内外商业银行最新推出的产品不仅仅关注小企业的融资需求，还提供咨询、理财、资产管理、应收账款管理等服务，以满足小企业对资产管理服务的需求。在完成产品设计后，采用组合营销的方式开展客户营销，既提高营销效果，也满足客户多元的金融服务需求。中国工商银行襄樊分行向小企业营销融资业务时，捆绑营销负债业务、银行卡、电子银行、外汇业务等，以全方位的服务吸引客户。美国银行业的实践表明，通过为小企业提供全方位的金融服务，与小企业客户建立长期的合作关系，维持其授信的单一性，也是保障小企业贷款资金安全的重要渠道之一。
三是加深对客户的理解，细分市场，提供更具针对性的金融服务。香港恒生银行把小企业分为两组，一组是能够为银行提供良好机遇的客户，银行指派一名客户关系经理来处理其业务，开展客户关系管理；另一组通过信用评分和行为评分进行管理，基本上不需要指派客户关系经理。大陆部分银行也对小企业客户进行细分，在小企业部之外成立微小企业金融部或者是微贷中心。包商银行、潍坊银行等都在小企业客户中分出微小企业客户，并成立微小企业信贷中心以支持微小企业发展。
参考文献：
1.M.马尔霍特拉等著，钱婵娟等译．扩展融资渠道――适合微型及中小型企业的范例及政策[M]．上海，上海财经大学出版社，2009年2月第1版。
2. Philip E. Strahan, James P. Weston. Small business lending and the changing structure of the banking industry[J]. Journal of Banking & Finance, 1998(22) , pp. 821-845.
3.彼得•赫夫利希著，罗曼译．银行家[M]．上海：上海财经大学出版社，2010年8月第1版。
作者简介：
娄飞鹏 经济学博士 中国邮政储蓄银行信贷业务部
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发表于 2020-7-11 01:36:31
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