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[摘 要] 本文对近年来小额贷款公司在江西的发展情况进行了实地调研，发现了很多令人惊喜的地方，也发现了很多令人不解的问题。因为小额贷款公司在我国还处于不成熟的阶段，所以对现状的总结和对未来发展方向的探讨应该不断的进行，我们试图有针对性地分析江西省小额贷款公司的情况，并对江西省小额贷款公司未来发展的机遇进行了一些展望。
[关键词] 小额贷款公司 融资 金融服务
一、引言
目前中国的小额贷款公司主要指不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款有“小额、分散”的特点，主要发放贷款对象是个人或小企业，成立的门槛较其他金融机构低，只要是在当地有一定经济实力的骨干企业，都可以发起成立小额贷款公司。
由于“融资难”的问题一直困扰着我国中小企业发展，小额贷款作为一个融资途径，有快捷、便利的特点，所以需求旺盛。从小额贷款公司允许设立以来，我国小额贷款公司发展速度很快，截至今年3月末，全国有小额贷款公司3021家，贷款规模2408亿元，一季度新增贷款400多亿元。小额贷款公司已经成为金融服务领域一支重要的补充力量。
小额贷款公司作为一种新兴的金融企业，将原本就需求旺盛的民间借贷推上了台面，有广阔的市场前景，目前我国小额贷款公司年化利率可达20%以上，税后以及计提损失准备金后的销售利润率可达25%以上，是较为优良的投资项目。二、江西省小额贷款公司发展现状
（一）政策概述
江西省小额贷款公司是为“三农”和中小企业发展提供小额贷款服务的有限责任公司或股份有限公司，全省小额贷款公司试点工作，按照省政府统一部署进行。按照每个设区市不超过3个试点名额的总量控制原则，参照各设区市所辖县（市、区）数量及试点意愿，适当调剂设区市小额贷款公司试点数量。鼓励和支持实业经济类企业主发起设立小额贷款公司，从严控制房地产和承包租赁经营等类企业主发起设立小额贷款公司。
（二）江西小额贷款公司数量、规模、盈利情况
自2009年2月江西启动小额贷款公司试点以来,共有10 家提出申请,目前已经批准12家筹建。首批集中开业的5家小额贷款公司分别为南昌市东湖区捷信小额贷款有限责任公司、南昌市西湖区合信小额贷款有限责任公司、九江共青城恒信小额贷款股份公司、赣州经济技术开发区通盈小额贷款股份有限公司和贵溪市广信小额贷款股份公司。
截至2010年底，江西省小额贷款公司机构数量达39家，实收资本为21.25亿元，从业人员达480人，贷款余额为31.8 亿元。
截至2011年3月，南昌市设立小额贷款公司11家（开业9家，批准开业2家），占全省小额贷款公司总数的22%；注册资本金10.2亿元，占全省小额贷款公司注册总资本的28%。截止2011年3月末，南昌市小额贷款公司累计发放贷款1903笔，贷款金额31.95亿元，上缴税收2000多万元。
（三）已成立小额贷款公司发起人及股东大致结构
案例1：南昌东湖捷信小额贷款有限公司由洪客隆集团、泰豪集团、煌上煌集团、正邦集团、蓝天学院、赣州华坚、江西黑尔兹、南昌立立、开开电缆九家企业共同出资设立（发起人20%、3000万元出资，其它各10%、1500万元）。投资方均为江西省零售、制造、教育、农业等行业的龙头企业。公司于2009年设立，公司注册资本金1.5亿元，是江西省目前资本金规模最大的小额贷款公司。
案例2：南昌市青云谱区恒通小额贷款股份有限公司是南昌恒立实业有限公司为主发起人，联合南昌市一批有实力的知名企业共同出资设立的，注册资金 000万元人民币。
案例3：南昌县兆丰小额贷款股份有限公司于2009年12月成立。公司由聚仁堂为主发起单位，9家法人和自然人参股，注册资本金人民币1亿元。
（四）市场容量及客户定位现状
据悉，南昌中小企业小额贷款需求在100亿元以上，而目前试点已有小额贷款公司资本总和不过10多亿元，今年一季度小额贷款发放 281万元，同比去年一季度增加3980万元。这样的放贷量还远不能为中小企业融资“解渴”，小额贷款还有很大的市场空间。
小额贷款客户群体本应定位于商场的商户、贸易市场的个体户等需要经营性流动资金的中小企业，或者需要小额创业资金、应急性消费资金的个人客户，但由于客户分散成本高等原因，据实地考察，南昌大部分金融办试点的小额贷款公司还是在“垒大户”，主要经营企业验资贷款、投标保证金等过桥贷款，同一借款人贷款余额常常超过资本金5%的上限，除企业贷款外，对个人创业贷款、个人消费贷款等贷款均要求房产抵押，且期限不高于半年，所给的贷款额度在1-30万之间。
目前江西省小额贷款公司大多盈利，业务量稳定，业务以小额贷款尤其是抵押贷款形式为主，风险不大。但由于未纳入金融机构税收优惠，税赋负担较重，税后以及计提损失准备金后的投资收益率为5%左右，销售利润率为25%左右。
三、 未来发展的分析和展望
（一） 市场需求分析
对比江西与其他省份的情况，可发现江西省的小额贷款公司在机构数量、贷款余额上还有较大差距。比如，江西省有39家小额贷款公司，而机构数量排名全国第一的内蒙古自治区，已经有249家小额贷款公司；我省小额贷款公司共发放了31.8 亿元，而贷款余额排名全国第一的浙江省，已发放243.8 亿元贷款。对比临近的安徽省也有较大差距，安徽省小额贷款公司机构数量11 家，从业人数1 38人，实收资本91.91亿元，贷款余额10 .43亿元。
据调查，南昌的小额贷款公司的贷款利率基本为月利1.8%左右，折算成年利达21. %，即使这样，小额贷款公司依旧处在“雅钱可贷”境地，很多利率30-40%以上的民间借贷依然活跃在市场上，甚至遭到抢贷，有些短期拆借的民间借贷年化利率竟达到120%。可以预计，随着银行正在进入加息通道，小额贷款公司贷款利率也会水涨船高，需求将更加旺盛。
（二）发展的优势与机遇
优势：1、由于小额贷款公司支持“三农”的良好社会效益，政府对小额贷款公司投入了高度关注与支持，给了小额贷款公司长期发展的条件。2、中国实体经济的利润率难以抵御高通胀的冲击，在房地产调控的背景下，小额贷款公司成为实体经济资金的一个泄洪口。3、从市场反映来看，小额贷款需求异常旺盛，利润率较高，应该会有较持久的生命力。4、其利润率受到了政府的规范，对民间借贷的利率也会起到一定平抑作用，继而产生了利率的示范效应。
机遇：1、目前小额贷款公司还是处于试点阶段，是一个新兴行业，申请和设立相对容易，利润空间较大。2、近几年来，中国金融业在经过发展的阵痛期后，已经处于高速发展的阶段，有很多新兴的金融机构与金融产品出现，其他金融机构及金融产品会对小额贷款公司形成良好的支持。3、将根据相关规定，小额贷款公司除经营小额贷款业务外，还可以办理小企业发展、管理、财务等咨询业务，这类业务的开展会促使小额贷款公司形成更大的规模，甚至成为综合性金融机构。
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发表于 2020-6-5 04:47:51
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