浅谈中小企业融资难的成因与解决的途径

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【摘要】：中小企业对GDP的贡献率超过 0％，由于融资难，小企业在发展上受到严重制约，文章分析了融资难的成因，并给出了一些解决途径。
　　[关键词]：中小企业；融资；途径
　　中图分类号：F21　文献标识码：A　文章编号：1002- 908(2008)1020055-02
　　
　　一、中小企业在国民经济中的地位及保定市中小企业概况
　　
　　据统计，全国中小企业已超过3 0万个，个体工商户2100多万个，共占中国企业总数的99％以上。
　　截至200 年底，保定市拥有中小企业23万户，占全市注册企业户数的99.1％，全市中小企业增加值近810亿元，占全市企业增加值的 1. ％；中小企业提供就业岗位180万个，占全市城镇就业岗位的15％。
　　
　　二、中小企业的融资状况
　　
　　目前，全国银行信贷资产中。以小企业为主的非国有经济占用的比率约为32％。由此可见，全国近10％的信贷资源有为数不多的大企业占用，且在资本市场上中小企业的融资额度微乎其微。
　　截至2001年上半年，保定市 家金融机构新增贷款约348亿元，其中为中小企业贷款不足100亿，三分之一偏下。
　　可见，虽然中小企业在国民经济中发挥了重要作用，但是社会资金分配中，却处于绝对的劣势，其中小企业更难于中型企业，提供信贷资源的银行也往往偏向于大企业融资。中小企业，特别是小企业融资难以成为社会关注的热点问题。
　　
　　三、中小企业融资难的成因
　　
　　小企业融资难的原因有自身的问题，社会和政府支持的问题，也有银行方面政策取向的问题。
　　
　　(一)小企业自身的原因
　　1　经营管理水平亟待提高。小企业大多发展时间短，组织架构简单松散。存在财务管理不规范，报表系统不完备，对法人代表制约不足等问题，银行对其经营业绩，在评级、授信时很难通过财务报表分析来掌握。
　　2　获得有效抵押担保。小企业大多积累不足，没有足够符合要求的抵押物。小企业经营管理的不确定导致社会对其信用普遍审慎，加之担保基金规模小，担保机构手续繁琐。收费偏高，过分审慎等因素，企业获得外部担保极为不易，仅有少量企业获得担保。
　　3　自身竞争能力不强。一是自由资金投入不足，过于依赖银行贷款，负债率较高，二是生产规模小，设备落后，产品科技含量低，抗市场风险能力弱；三是管理水平低，生产经营稳定性差，经营效益低，加大了银行的信贷风险；四是短期行为严重，关停并转频繁，银行贷后管理难，债权无保证。五是金融诚信意识差，不能有的按期还款。
　　
　　(二)银行方面的原因
　　1　信贷政策对小企业不利，目前国有商业银行实行市场化的资产负债风险管理，各行普遍上收和集中了信贷管理权限，实施集约化经营。四大银行的信贷政策对管理严密，财务体系健全的大中型企业比较适合，而信贷业务操作流程长，环节多，不适应中小企业经营灵活、资金周转快的特点。
　　2　银行的成本选择。首先，小企业的资金需求少，单个企业银行的贡献量不大。在现行主流的信贷管理渠道下，小企业的贷款审批成本相对较高。其次，小企业管理成本高。贷后管理在人力、物力和财务成本上比大中企业贷后高出若干倍。再次，国有商业银行强调贷款安全。而与之相匹配的利益激励机制却没有相应的建立，严重影响了基层行支持中小企业的积极性。
　　
　　四、解决小企业融资难的途径
　　
　　小企业融资难的问题从直接原因看。是银行和企业两方面的问题，但从更深层次看，银行的信贷政策取向，小企业的健康发展都与社会经济环境密切相关，改变这一环境政府的作用至关重要。
　　
　　(一)政府的作用
　　政府是国家政策的制定者和实施者。对社会资源的调节分配起着主导作用。
　　1　为小企业发展提供良好的政策环境
　　为促进小企业发展，政府可以制定和实施相对优惠政策。减少小企业发展的成本。
　　2　规范社会担保行为，支持通过市场手段建立和发展信用调查，信用评估等信用管理服务业，积极扶持独立的信用等级机构，建立多层次、多渠道的小企业信用担保体系。
　　3　建立良好的信用体系。在建立信用体系方面。政府可以发挥最大的作用，一是可以通过建立小企业的资信库，以培养小企业的信用意识。二是进一步规范评估行为，强化整个社会的信用基础。三是政府可以大力支持银行打击讨债行为，促进形成良好的信用风气。
　　4　适当放松对中小企业贷款的利率管制。能否进一步放松利率管制，允许银行在小企业融资方面有更为灵活的定价策略，通过高价格弥补成本支出和风险，是解决银行融资的重要途径。
　　
　　(二)银行的作用
　　小企业蓬勃发展是近些年来的事情，国有商业银行在经营思想，经营策略上还没有完全适应这一变化。
　　1　调整信贷政策，一是要尽快建立符合小企业经营特点的评级、授信体系，方便小企业贷款审批，降低审贷成本，二是要适当下放信贷管理和审批权限，使分支机构能够及时向小企业贷款。适应小企业经营灵活、资金需求时效性强的特点，三是进一步优化信贷业务流程，简化相关手续，增强适应小企业贷款市场能力。
　　2　拓展抵押担保的范围。为小企业提供融资便利。银行可以在政府政策的支持下，放宽抵押资产的范围，积极探索小企业采用无形资产、股权、出口退税税单、商业汇票，应收账款、在建工程、土地发包权、人工林地、存货、出租车营运证等多种抵押方式、或以项目本身作抵押，解决小企业抵押资产不足的问题。
　　3　调整支持小企业的途径和方式，拓宽支持渠道。改变银行向小企业融资单纯的贷款方式，增加小企业融资的途径和方式，以银行承兑汇票、信用证担保、融资性租赁、保函等融资或信用方式，为小企业融资拓宽渠道。
　　4　培养小企业评估、审查队伍。银行要拓展小企业的信贷业务领域，必须有相应的人才队伍支持，所以，银行应该着力培养一支为小企业融资服务的资信评估、业务审查、贷款营销队伍，提高业务的办理效率。更好的适应业务拓展的需要。
　　
　　五、小企业自身作用
　　
　　融资难一定程度上是中小企业本身造成的，要解决这一问题，应做到以下方面。
　　1　规范经营管理行为。树立规范经营的观念，规范财务行为，生产经营活动，使各种活动能够准确客观的体现。积极学习建立现代法人治理机制，形成有效的内部制约，制衡机制，减少经营管理的随意性。
　　2　增强信用意识。树立诚信经营的意识。企业法人首先注重信誉，对政府、对银行不提供虚假信息，严格履行贷款和其他融资契约。自觉抵制逃废银行、政府及其他债务行为。            
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